Кредит или лизинг: что выбрать?

Однако, если раньше авто в Украине покупались в большинстве своем за счет кредитов, то кризис внес в этот расклад существенные коррективы. Банки только сейчас начинают очень аккуратно выходить снова на рынок автокредитования, но требования к заемщикам настолько ужесточились, что  большинство "простых смертных" в категорию надежных заемщиков не попадают.

Однако наряду с банковским займом существует еще понятие финансовый лизинг, знакомое меньшему количеству украинских граждан. Для сравнения, в западных странах число автомобилей, проданных в лизинг, составляет почти половину от общего объема, в Украине пока эта цифра составляет 7%. Но мы настолько привыкли к кредитам и кредитным продуктам, что на пришедший на замену кредиту лизинг смотрим с настороженностью.

Фото: ais.com.uaГлавное отличие кредита от лизинга – переход права собственности

Главное отличие кредита от лизинга - переход права собственности. Заключая кредитный договор, человек занимает у банка деньги, но становится собственником машины и выплачивает банку ее стоимость. Заключая договор лизинга, клиент за определенную сумму получает право пользоваться машиной, но владельцем авто на все время действия соглашения остается лизинговая компания. Когда договор заканчивается, клиент либо выкупает автомобиль у лизинговой компании по остаточной стоимости, либо возвращает машину.

Так что же представляет собой лизинг, и какие виды лизинга бывают?

Наиболее известны два вида лизинга: оперативный, или попросту аренда, и финансовый - аренда с правом выкупа.

Если вы приобретаете автомобиль по схеме финансового лизинга, то компания передает вам его в пользование на определенный срок (от 1 до 7 лет). Покупатель все это время полноправно пользуется автомобилем, выплачивает ежемесячные платежи, и по окончанию срока лизинга имеет право выкупить данное авто по остаточной стоимости (в договоре указывается сумма, за которую лизингодатель готов передать в полную собственность покупателю данный автомобиль).

Обычно размер остаточной суммы устанавливается где-то от 1% до 5% от стоимости автомобиля. Если лизингополучатель выплатит автосалону эти деньги, то он станет полноправным собственником машины, до этого можно сказать была аренда автомобиля. Если клиент хочет уменьшить текущие платежи он может увеличить остаточную сумму до 30% от стоимости, тогда и лизинговый платеж станет меньше.

Кредит и лизинг - это два разных продукта. Отличий много. На сегодня в украинском обществе существует представление о лизинге, как о более дорогом, чем кредит, способе финансирования. Дело в том, что банк при кредитовании предоставляет единую услугу - предоставление денежных средств, а все другие платежи, которые связаны со страховкой, оплатой налогов, оформлением транспортного средства в государственных органах, заемщик должен осуществлять самостоятельно. Если сравнить два графика платежей - по кредиту и по лизингу, - то кредитные платежи будут, безусловно, меньше. Но если учитывать вышеперечисленные дополнительные затраты по лизингу, то платежи будут примерно сопоставимы.

Существенным преимуществом лизинга является то, что оформить его достаточно быстро и просто, надо прийти в лизинговую компанию и предоставить минимум необходимых документов (паспорт, ИНН код и справку о зарплате за последние шесть месяцев) и написать заявление. Срок рассмотрения вашей заявки один день, после этого, если вам дано разрешение на оформление, вы заключаете договор и производите все необходимые действия для получения автомобиля. Все необходимые процедуры (регистрация и постановка на учет в ГАИ, полное страхование автомобиля КАСКО, оплата объекта лизинга, оплата и проведение ежегодного технического осмотра автомобиля) выполняет компания лизингодатель, лизингополучатель подписывает лишь один договор. Типовые условия лизингового договора таковы: обязательный авансовый платеж в размере от 15 до 35% от стоимости объекта лизинга, процентная ставка рассчитывается в зависимости от финансового состояния лизингополучателя, и срок договора варьируется от 1 до 5 лет.

Фото: ais.com.uaСущественным преимуществом лизинга является то, что оформить его достаточно быстро и просто

Весьма привлекательные условия и волокиты с бумагами совсем нет. Однако не стоит забывать, что лизинг - это аренда с правом выкупа. Пока автолюбитель катается на машине и платит лизинговые платежи, автомобиль остается в собственности лизинговой компании, и по окончанию срока договора автомобиль так и остается в ведении лизингодателя, пока лизингополучатель не выплатит остаточную сумму. Если арендатор решит выкупить автомобиль, то тогда заключается договор купли-продажи на автомобиль, а пока авто находится в лизинге, никто даже не может гарантировать лизингополучателю, что по окончанию срока лизингового договора авто достанется ему, а не кому-то другому.

Для лизингодателя гораздо выгоднее передать автомобиль следующему лизингополучателю, поэтому юристы советуют, если вы точно решили оставить автомобиль себе после окончания лизингового договора, то сразу подписывайте договор купли-продажи, который автоматически вступает в силу после того как срок первого соглашения закончится.

Однако большой плюс лизинга в том, что вы можете не выкупать данное авто, а взять следующее, тоже в лизинг. Многие автолюбители отдают предпочтение договору лизинга, потому что можно ездить на новом автомобиле не заключая сделки купли-продажи, менять автомобили на таких условиях вообще удобно. Если автолюбитель решил взять другой автомобиль, то платежи просто пересчитываются, а в качестве первоначального взноса по новому лизинговому договору засчитывается сумма равная разнице рыночной стоимости автомобиля и остаточной суммы, пересчитываются ежемесячные лизинговые платежи и лизингополучатель может спокойно кататься на новом авто.

Преимуществами лизинга является то, что внося один лизинговый платеж, вы избавляетесь от необходимости бегать оформлять страховки, регистрировать автомобиль в ГАИ и т.д.  Но многих все же привлекает возможность ездить на новом автомобиле не выплачивая полной стоимости, и не обременяя себя сделками купли-продажи. А также то, что полностью пользуясь автомобилем, вы не являетесь его владельцем, то есть юридически автомобиль не числится как ваша собственность.

К минусам можно отнести следующее: переплата по лизинговому договору все же больше, чем переплата банку по договору кредита. В случае просрочки платежа на вас могут наложить штрафные санкции, а в случае длительной просрочки по лизинговым платежам вы можете лишиться первоначального взноса и уже плаченых лизинговых платежей. Кроме того, автомобиль, оформленный в лизинг необходимо обслуживать на фирменных СТО и т.д.

Однако в сознании наших людей все вышеперечисленные достоинства лизинга перечеркиваются тем простым фактом, что платят они за авто, которое им не принадлежит. И что будет с машиной, если, например, компания-лизингодатель обанкротится? Или захочет расторгнуть договор и забрать свое имущество?

Поэтому думать, что лизинг это подарок не следует. Ведь цель работы лизинговых компаний (как, собственно, и любых других) - получение прибыли. Значит, в договорах лизинга, как и в кредитных, имеются свои недостатки.

Фото: ais.com.uaДумать, что лизинг - это подарок, не следует

Недостаток №1 - валюта кредитования. Большинство лизинговых компаний привязывают сумму договора и ежемесячных платежей к валюте. Думаем, никому не надо объяснять, что в наших реалиях брать кредит не в гривнях - очень рискованное дело.

Недостаток №2 - невыгодная процедура досрочного выкупа авто или расторжения договора лизинга. Практически все лизингодатели предусматривают довольно жесткие штрафные санкции за подобную "самодеятельность". Например, расторжение договора после одного или двух лет использования обязывает клиента уплатить штраф в размере 3-5 ежемесячных платежей.

Кроме специализированных компаний лизинг для физлиц предлагают и финансовые группы. Практически все крупные банки уже обзавелись дочерними лизинговыми компаниями. Главный фактор запуска услуги лизинга банковскими структурами это снижение рисков. При лизинге право собственности на объект финансирования принадлежит лизинговой компании на весь период действия договора, а при кредите - клиенту. Если клиент по каким-либо причинам перестает покрывать свои обязательства по лизинговым платежам, компания имеет право на законных основаниях изъять объект финансирования. При кредите право собственности сразу переходит клиенту и приравнивается к покупке, поэтому банк не имеет права на изъятие имущества без решения суда.

Итак, резюмируем преимущества лизинга:

1. Минимальное время на рассмотрение документов - от 1 дня.
2. Минимальный пакет документов для рассмотрения и принятия решения
3. Возможность нестандартной оплаты лизинговых платежей с учетом специфики вашего бизнеса:
- аннуитет;
- стандартный ( с убывающими суммами);
- возможен индивидуальный график с учётом сезонности вашего бизнеса.
4. Возможность получения отсрочки платежа.
5. Минимальный первоначальный взнос.
6. При оформлении договора лизинга Вам не нужно будет предоставлять дополнительного залога или поручительства третьих лиц.
7. Отнесение сумм платежей по лизингу на валовые затраты предприятия.
8. Вы имеете право на налоговый кредит с НДС на 100% с лизинговых платежей.
9. Объект лизинга может находиться на балансе клиента и амортизироваться согласно нормам действующего законодательства.
10. При получении лизинга возможно предоставление дополнительных услуг.
 
Рассмотрим сравнения стоимости авто Нyundai Accent, цена 142 тыс. гривен ($17860), приобретаемого в лизинг и кредит.