Сколько лет уже рынок кредитных союзов ждет фонд гарантирования?
Рынок ждет этого решения уже лет 15. Но на официальном уровне тема создания такого фонда достаточно активно обсуждается где-то с начала 2005 года. В 2006 году, когда Кабмин принимал так называемую "Концепцию развития системы кредитной кооперации", он предусматривал в ней создание системы гарантирования вкладов, в которой к тому же должны были быть задействованы все КС, привлекающие вклады населения. Но дальше слов, увы, дело не пошло.
За последние полгода-год вносилось несколько законопроектов, предусматривавших создание фонда. Какой из них был последним?
Законопроект №3265, зарегистрированный в октябре 2009 года и рассмотренный парламентом в начале 2010 года. Концептуально модель организационная и функциональная, заложенная в этом законопроекте, ничем не отличается от того, как построен банковский Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Когда было обсуждение этого документа в зале, некоторые банковские лоббисты удивлялись: зачем отдельный фонд для вкладчиков кредитных союзов? Но не стоит забывать, когда вопрос создания такой системы серьезно обсуждался в 2006-2007 годах, первое предложение, которое внесла Госфинуслуг - расширить деятельность банковского фонда на членов КС. И тогда на это было получено категорическое "нет" от представителей банковской системы.
Какова судьба законопроекта?
Он не был отклонен, но и не был принят. Его отправили на повторное первое чтение. После этого никакого реального движения по этому законопроекту не наблюдается. Хотя и в парламентских, и в кабминовских документах, касающихся развития рынка кредитных союзов, создание фонда - чуть ли не приоритет номер один.
Каковы ключевые функции фонда гарантирования в принципе?
Ключевой функцией фонда является осуществление выплат по вкладам населения в тех кредитных союзах, в которых возникли системные проблемы с платежеспособностью. Тут присутствует логика, как и в случае с банковским Фондом. Но надо понимать, что создание системы гарантирования вкладов должно сопровождаться еще двумя необходимыми реформами. Первая - внедрение механизмов поддержки ликвидности путем предоставления целевого рефинансирования. Речь идет о небольших, коротких кредитах, которые должны помогать кредитным союзам "гасить" разрывы в ликвидности. Вторая - создание инструментов финансового оздоровления. Здесь ключевая роль за регулятором и саморегулируемыми организациями рынка.
Можно более подробно именно о гарантировании?
Фонд, с момента создания работает исключительно с теми кредитными союзами, которые являются его участниками. К тому же далеко не все КС в него войдут. Более того, те, кто не станет участниками фонда, теряют право привлекать депозиты. Ведь, согласно проекту закона, если союз работает с депозитами - он обязан быть членом фонда. Кроме того, Фонд гарантирования вкладов в КС не будет иметь никакого отношения к компенсации вкладов в разорившихся до его создания кредитных союзах. Компенсировать долги уже разорившихся кредитных союзов может исключительно государство, в качестве социальной акции, напрямую погасив задолженность перед вкладчиками.
[page]
Как вы считаете, когда должен быть создан фонд?
Фонд нужно создавать именно сейчас. Дело в том, что даже если закон будет принят сегодня, только полгода уйдет у Кабмина на то, чтобы выписать подзаконную базу. Еще минимум полгода-год необходимо на различные организационные вопросы и достижения минимальной функциональности фонда. То есть только в течение не менее чем 18 месяцев фонд выйдет на точку старта. И это будет лучше всего, поскольку к тому времени те кредитные союзы, которые пересекли свою черту платежеспособности, попросту "рассосутся" с рынка. А тем, кто останется, фонд как раз и будет нужен.
И на какие гарантии могут рассчитывать вкладчики?
Фонд, увы, не сможет дать серьезные гарантии, если государство не захочет участвовать в его капитале. В среднем по системе кредитных союзов размер среднего вклада составляет около 15-20 тыс. гривен. Но нюанс в том, что потенциальные взносы кредитных союзов в фонд - не астрономические. Поэтому, при такой системе взносов, чтобы фонд смог гарантировать средний вклад, пройдет около 5-8 лет. Таким образом, при создании фонда логичным будет некий целевой государственный займ. По разным подсчетам, необходимо около 250-350 млн. гривен, чтобы получить нормальный старт. А это - около 10% всего объема депозитов в кредитных союзах.
Кроме фонда, Госфинуслуг обещает добиться рефинансирования КС уже в ближайшем будущем. Ваше мнение по этому поводу?
Кредитных союзов, у которых есть действительно крупные проблемы, - всего лишь 8-12% (70-80 единиц - авт.) на рынке. Более того, около 80% КС имеют избыточную ликвидность и попросту не знают, куда размещать свои средства. Поэтому большей части рынка никакое рефинансирование сегодня не нужно, тем более что именно эта проблемная часть кредитных союзов "раздерибанит" все полученные от государства средства. А к ним нужно применять совсем иные методы.
Какие именно методы?
Такие кредитные союзы подлежат выведению с рынка. И необходимо сделать все, чтобы найти необходимые средства и максимально полно рассчитаться с вкладчиками. Люди, которые вывели эти активы, по идее, должны быть привлечены к ответственности, активы - инвентаризованы, и за их счет погашены депозиты. Но этого не происходит. Поэтому надежда разве что на государство, которое может компенсировать вкладчикам убытки.
Кстати, о компенсации. Госфинуслуг пообещала в будущем году направить 1,5 млрд. грн. на погашение долгов разорившихся КС. Как вы относитесь к этой идее?
Лично я считаю, что это - утопия. Но даже если это случится, главная задача будет состоять в том, чтобы процесс был прозрачным и понятным, а сами деньги реально дошли до вкладчиков обанкротившихся кредитных союзов.
Это интересно
